大家口袋里的现金，说不定就被这东西代替了。

在过去的六个月里，网上关于央行数字货币（DCEP）的消息层出不穷。 就在下面这张展示数字货币秘密的照片就被各大媒体转载到了电子古铜色的地步。

但有意思的是，大家对央行数字货币还有些陌生。

不知道小伙伴们有没有听过这个老笑话，“我想买个iPhone，哪个牌子最好？”

其实，很多人对央行数字货币的理解，都和这个笑话颇为相似。

就像说到智能手机大家都会想到iPhone一样，比特币、以太币等东西已经成为大家了解数字货币的模板。

这是什么？ 它和支付宝微信有什么区别？ 央行也要割韭菜？ 发的不多的网友们脑门上也出现了很多问号。

如果你们有这样的问题，那么您来对地方了。

因为今天差评君要试着跟大家聊聊央行数字货币。

首先，我们先来说说什么是央行数字货币。

央行数字货币的英文简称为DCEP，即Digital Currency Electronic Payment（数字货币电子支付）的简称。 简单来说，就是数字人民币。 别急着打瞌睡，名字之类的其实不是重点，自己熟悉就好了。

按照央行货币研究所所长的描述，DCEP有一个非常明确的定位，就是部分替代M0，用人话来说就是部分替代你手中的纸币和硬币。

你还记得你最后一次使用现金是什么时候吗？ 说起来你可能不信，但差评君几乎想不起人民币长什么样子。

但是纸币和硬币这么可爱，为什么要部分更换呢？ 这让嘻哈歌手如何炫富？

事实上，那些我们很少使用的纸币和硬币本身就很昂贵。 是的，你没听错，钱就是浪费钱。

根据美联储公布的美元现金生产成本表，我们可以看出每一种面额美元的生产成本是多少。 和我们的人民币差不多。

此外，包括人民币的运输、储存、流通、销毁，都需要烧票。 有研究机构测算，传统人民币现金每年的运营成本约为2767亿元。

数字人民币实施后，预计这笔巨额运营成本可以节省一半以上，假币等问题也将得到极大解决。

这样的解释，是不是就能理解央行的良苦用心呢？

看到这里，肯定有朋友会问，支付宝和微信支付能不能一样解决这些问题呢？ 而现在第三方支付用的很好，DCEP和他们有什么区别呢？

不着急，不着急，听差评人的。

DCEP与第三方支付的区别和优势。

首先我想说比特币怎么变成现金，对于普通消费者来说，DCEP可能并没有彻底改变我们的日常生活。

未来我们可能只会多一个数字钱包，多一种支付方式，比如支付宝，微信，都是用DCEP来支付的。

直观上区别于其他第三方支付，DCEP支持双离线支付。 也就是说，两台没有联网的设备也可以完成支付和收款。 （具体技术细节尚未公布）。 除了扫一扫，还引入了NFC支付（Touch），转账取款不需要手续费。

但如果抛开DCEP的表面，深入挖掘，DCEP与第三方支付的区别是巨大的！

要了解DCEP的区别，大家可能首先要明白，你在支付宝和微信里的钱，跟手头的现金和DCEP票是不一样的。 （如果觉得内容太长，可以跳过以下部分）

因为根据货币的供给量和流动性，我们一般把货币分为几个等级：M0、M1、M2、M3。

简单来说，M0一般是指我们手中的现金，M1=M0+单位活期存款，M2=M1+各种准货币。

所以一般认为支付宝和微信里面的余额是M1，现金和DCEP是M0，个人储蓄存款是M2。

中央银行可以通过统计市场上各级货币来估计经济形势，进而采取相应的货币政策。 简单来说，M0多了就是老百姓手头有钱，M1多了就是企业和老百姓手头都有钱。

其中，M1和M2的数字化已经进行了很长时间，现在还缺少M0，也就是大家手上的现金还没有开始数字化。

相信有一些盲人同学发现了华电。 我们在使用支付宝或者微信购物的时候，明明用的是余额M1或者银行卡储蓄M2，但是它好像在做之前M0的工作。

本应流通量最高的货币M0，却躺在口袋里，等待着大家的运气。 （也有经济学家将支付宝、微信等支付场景的资金也算作M0）

这不是乱七八糟的吗？ 这样的统计还有意义吗？

顺便说一句，这是实施DCEP的第二个意义。 数字化 M0 可以让央行实时收集货币流量数据，更准确、更有效地影响货币政策。

而且说起来，你可能不相信。 为了让数据更准确，让支付系统更规范，历届央行都下了不少功夫，DCEP可以说是大势所趋。

支付行业发展的五个阶段：

在移动支付的双权时代，第三方支付平台与银行的关系是这样的，第三方支付机构直接与商业银行对接。

断开连接前：

属于每个人的储备金*都以第三方支付机构的名义存放在商业银行，储备金被挪用、洗钱甚至资金被盗用等诸多问题层出不穷。 效率还可以，但是安全性不高。

于是在2017年，监管部门推出了“网联”平台，要求第三方支付机构直接与商业银行脱钩，资金流向和数据流向也要接受央行的监管。

断开后：

比如差评人用招商银行卡在支付宝存了925元，幕后是这样的：

差评人在招行的存款减少，间接减少了招行在央行的存款准备金*，而以支付宝名义在央行的存款准备金却增加了。

而且，断联后，支付宝、微信等第三方支付机构的备付金100%集中存放在央行。 也就是说，两位老大想要挪用大家账户里的钱的可能性是0%，大家的钱也就安全多了。

简单的存取款这么复杂，你不觉得太大了吗？ ？

是的，央行也是这么想的。 我们来看看DCEP简单粗暴的逻辑。 直接兑换数字货币到商业银行，再兑换给普通人。 那么，你认为DCEP是好东西吗？ 没有中间商赚取差价，安全高效有保障。

当然，还有一点就是比特币怎么变成现金，DCEP不同于支付宝和微信，具有无限的法定补偿和强制性。 事实上，就像现金一样，没有人可以因为国家的背书而拒绝接受数字货币。

与比特币和 Libra 的区别

看到这里，想必大家已经明白DCEP和第三方支付的区别了。 那么它和同为数字货币的比特币、Libra有什么区别呢？

认真盘一盘，他们的区别还是挺大的。

首先，比特币其实并没有得到政府的背书。 它是由一个名叫中本聪的神秘人发明的。 如果楼下小卖部的大叔不想收比特币，你还真拿他没办法。

并且由于过分强调去中心化和安全性，比特币每秒最多只能处理 7 笔交易。 . .

要知道在双十一期间，网联的交易峰值达到了近10万笔/秒。 让比特币经历一个双十一，或许能治好大家的手撕病。

再加上比特币市场投机者多，币值不稳定等一系列问题，这个东西的应用场景还是挺窄的。 基于这些数字货币的性能，DCEP除了政府背书外，还采用了传统加密和区块链相结合的架构。 也就是说，无需担心交易速度，还能做到一定程度的匿名。 当然，由于你是部分匿名的，如果你进行洗钱和腐败等非法活动，你仍然可以立即被捕。

Libra 和 DCEP 会更相似。

Libra 是 Facebook 推出的一种加密数字货币。 它不追求对美元稳定的汇率，而是相对稳定的实际购买力。 这是一项在全球范围内推广数字货币的计划。

与比特币相比，Libra的币值要稳定得多，与美元、欧元、日元等一系列货币挂钩。 而且每秒的交易数最高可达1000笔，安全性和匿名性也有保障。

但它与包括DCEP在内的其他法币的区别也很明显，那就是没有国家背书，不受各国央行控制。

别说我们中国，就连孕育它、养育它的美国，也在疯狂打压Libra。

因为Libra这样的超主权数字货币的实施，会损害各国的货币主权，所以大家也不傻。 货币主权的弱化是上世纪东南亚金融危机的成因之一。 这一波Libra挑战全球央行的浪潮，也在各国的坚决抵制下告一段落。

各国正在行动

不仅是中国的DCEP，各国近期也相继推出了自己的数字货币计划。

比如今年上半年美国宣布了数字美元项目，日本央行也在今年7月宣布试行数字货币，法国、新加坡、加拿大、韩国等国家也都在进行中。方法。

而我们，六年前提出数字货币计划，三年前开始研发，一不小心就走到了数字货币的前沿。 不得不说，这一次我们率先站在了风口浪尖。

目前我们的DCEP也在进行试点。

据中国银行原行长描述：未来DCEP和流行的第三方支付将并行发展。 谁能在开发过程中做得更好、更方便、更可靠、成本更低，谁的市场就会更大。

所以对于我们消费者来说，未来DCEP可能是一种更加便捷的支付方式。 就我们的货币体系而言，加入的是更新更高效的支付生态。

* 这里的备付金是指第三方支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收和待收资金。 钱其实是属于用户的，只是以第三方支付机构的名义存放在银行。 理论上利息也应该属于用户，但实际上一般都归第三方支付机构所有，这也是第三方支付机构重要的收入来源。 * 这里的准备金是指商业银行持有的现金和按比例存放在中央银行的存款。 实施准备金的目的是为了保证商业银行在突然大量提取银行存款的情况下有足够的偿付能力。

图片及参考资料：华熙证券、金融业数字货币分会1：生态、巨变、数字货币生态蓝图华熙证券、基于纸币替代的空间与框架东方证券、互联网金融行业-数字货币系列报告Google Images、维基百科