第三方支付平台与央行的秘密博弈

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最近金融支付领域发生了两件事。 首先是构思多年、筹备一年多的网联（面向非银行支付机构的网络支付清算平台）终于在3月31日正式上线； 第二件事是的，就在网联上线前三天，支付宝的母公司蚂蚁金服、阿里巴巴集团与中国建设银行签署了战略合作协议。

对两件事的独立观察，整体联系分析，看似没有错，背后却是暗流涌动，针锋相对。 杨母心里苦，生怕自己无话可说。

网联“两步走”愿景

在线支付大潮下，以支付宝、财付通为代表的第三方支付发展迅速，但保障金融支付的底层基础设施建设和标准严重滞后，导致第三方支付市场混乱usdt第三方支付平台，隐患大危险。 2014年提出建立由央行牵头的网联的想法，2015年开始讨论具体方案，直到最近才出台。

网联最直接的作用是改变原来第三方支付与银行的直连模式，转变为第三方支付与银行统一接入网联平台的模式。

在新模式下，网联将统一承担第三方支付的集中清算功能，改变直连模式下混乱的市场，节约成本，提高效率，更重要的是统一规范第三方支付机构的清算。系统可以更好地保护用户的资金安全，也有利于监管部门实时监控第三方支付的资金流向。 例如，银行支付系统的资金流向完全在央行的监控之下，而第三方支付在银行体系之外开辟了一条新的资金通道，其账户资金流向不受监管，留下反洗钱等工作的空间很大。 一个不明区域。

因此，无论是从规范市场、提高效率，还是防范金融体系风险的角度，对网盟进行集中清算势在必行。 为此，央行还发布了《关于实施支付机构客户备付金集中托管有关事项的通知》，规范第三方支付备付金存管账户。

统一清算应该只是网联的第一步，解决了资金的互联互通； 继清算机构架构演进之后，网联的第二步将是统一第三方支付机构的线下收单系统来解决问题。 商户侧对接。

在现有的第三方支付线下支付体系中，支付宝、财付通等支付机构自行开发商户，建立自己的收单系统，不仅浪费了社会资源，而且加剧了无序和恶性竞争，使得支付市场更加混乱。混乱的。 例如，支付宝和微信支付这两个垄断巨头的线下支付系统是相互排斥的。 为了争夺市场usdt第三方支付平台，他们甚至以临时的费率折扣来争夺商家的独家合作权。 面对强大的两大巨头，商家只能乖乖听话，吃亏不敢说，其他中小支付机构也失去了公平竞争的机会。 两大垄断巨头胁迫用户主导市场，但这种行为分裂了商家市场，剥夺了广大个人用户的选择权。 更为严重的是，第三方支付机构建立的收单系统极不规范。 第三方支付线下支付两方模式（第三方支付、商户）中，第三方支付机构承担账户管理人职责，收单机构和资金清算清算机构的三个角色都是仲裁人和运动员。 一些第三方支付收单结算的“个人用户-系统-商户”甚至没有银行资金监管，安全隐患极高。

网联向支付清算机构的演进将解决上述问题。 网联将为第三方支付机构提供全功能、全链条的支付平台公共服务。

至此，网联线下支付体系的四方模式（第三方支付、网联、收单机构、商户）初现端倪。 机构负责商户市场的拓展，商户可以通过收单机构对接网联平台所有非银行支付机构。 在这种结构下，场景和资金互通，商家和个人用户有充分的选择权，支付机构有公平竞争的生态，专注于支付服务无疑是一个相对健康的生态。

值得注意的是，网联并未统筹在线支付市场。 只有第三方支付机构可以加入网联，银行不能加入。 银行的在线支付仍然使用银联平台。 按照央行的设想，银联和NetPay将分别为银行和非银行支付机构提供平台化服务，构建两个相互平衡的支付生态。 在可预见的未来，商户收银台只要贴上银联和网联这两个支付标识，就可以支持所有银行和非银行的支付方式。

支付宝暗自摔跤

随着网联生态的发展，非银行支付市场将逐步规范，最终形成健康的支付生态。 从两方模式的标准化到四方模式，个人用户、商户、收单机构以及大部分第三方支付机构都将从中受益，只有支付宝和财付通两大垄断巨头成为输家。

根据易观发布的《中国第三方支付及移动支付市场季度监测报告》显示，2016年第四季度，中国第三方支付及移动支付市场交易规模达12.82万亿，环比增长-季度增长41.72%。 商合线下支付优势抢占54.1%的市场份额，财付通凭借微信线下支付场景优势获得37.02%的市场份额。 两者合计市场份额达到91.12%，形成绝对垄断。

支付宝和微信支付的目标是利用个人用户和移动互联网场景的优势，提高用户对支付服务的粘性，进而分别构建包括支付、小额信贷和财富管理在内的独立的综合金融服务生态。 网联平台规范统一底层支付生态后，将对支付宝和微信支付两大垄断巨头的“独立王国”产生一定影响。

支付宝与建行在二维码支付互扫互认方面的合作，打破了央行银联与网联分别服务于银行和非银行支付的愿景，甚至直接跳过了网联与银联，直接回归第三方支付和支付。 银行直连的模式，这种直连的功能不仅仅局限于第三方支付的清算功能，还包括线下收单系统和商户资源。 从目前来看，与建行合作的只有支付宝，另一个垄断巨头微信支付还没有动作。 从以往的情况来看，财付通和微信支付对网联的态度都不错。 从极端的角度来看，如果所有第三方支付机构都效仿“支付宝-建行”模式，直接对接所有银行，不仅网联会停摆，银联的支付生态也会受到冲击和破坏。

网联打造四方模式的“两步走”计划可谓用心良苦，却不曾想，世道险恶，步步为营，紧接着便被黑暗包围离开学校。 更为严重的是，互联网金融企业打着普惠金融、金融创新的旗号，表面上装可怜，暗地里却要挟大量长尾用户，占据舆论制高点。 杨母很痛苦，但她无法表达自己的痛苦。

事实上，早期互联网公司通过补贴和利润分成来吸引用户已经成为一种普遍做法。 世界上没有免费的午餐。 互联网公司一旦培养用户粘性，成为垄断平台，用户的利益将不再得到保障。 相反，他们将成为剥削的目标。 曾几何时，滴滴与快的比拼烧钱，与优步比服务，如今滴滴出行涨价势不可挡，成了富人的消费，而广大普通消费者苦不堪言。 曾几何时，支付宝和微信支付大举进攻银行转账手续费。 现在银行已经进入免费网转账时代，支付宝和微信支付反其道而行之，开始对取现收费。 一旦所谓的普惠金融形成垄断，民众将不得不付出高昂的代价。

金融作为一项公共服务，必须保证其公开性、普遍性和广大用户的利益； 而且，金融行业涉及资金流动，资金流动的背后是整个社会运作的体现，必须保证金融安全。 从这两方面来说，金融支付不能因为无序竞争造成市场混乱，更不能允许垄断，必须在国家监管下运作，由独立的支付机构定义服务标准，形成公平的竞争环境和健康的支付生态，最终保证金融服务质量和金融安全。 洋马推进互联网联盟建设的根本意图不仅在于地方资金安全，更在于打破场景垄断，实现整个支付系统的互联互通，让中小支付机构拥有公平的竞争机会，客户有充分的自由选择不同的支付方式。 为产品支付的权利，构建一个健康可持续的支付生态，马洋一直在努力。